ESPECIAL PARA EL SEGURO EN ACCION.
Por Sebastián Celico, Responsable de desarrollo Técnico-Comercial de Marine & Property, de ARM Services
El seguro es una red de seguridad, pero la gestión de riesgos es tu brújula. Descubrí cómo un análisis profundo del riesgo puede prevenir pérdidas y optimizar las operaciones logísticas.
El Ecosistema Asegurador está cada vez más alineado en presentar propuestas de valor en las distintas etapas de los riesgos, sin embargo todavía muchos solo se limitan a hablar de seguros…la diferencia entre un concepto y el otro no es sutil
Desde hace tiempo se ha comprendido la importancia de la prevención de riesgos y, por consiguiente, la importancia del análisis y gestión de los mismos ANTES de transferirlos.
Aquí nos encontramos con el famoso circulo de Deming (estrategia de mejora continua de la calidad de los procesos a través de una metodología de resolución de problemas utilizado en los sistemas de gestión)
Es evidente que tomar decisiones de seguros sobre riesgos que no son conocidos en su totalidad y/o que no son gestionados, implica potenciales fisuras en la cobertura y altísimos costos (ya lo dice el dicho: la falta de información se llena con prima)
El axioma anterior aplica a cualquier riesgo asegurable; particularmente sobre el riesgo de transporte terrestre de cargas, es aún más sensible debido a diferentes particularidades que «explican» el riesgo: dinámico, volátil y afectado por aspectos endógenos: por lo tanto, susceptible a cualquier cambio del contexto económico y/o social y/o operativo como ser: incoterms, Transportistas, cambios en las cargas aseguradas/en las rutas/destinos, en la macro y microeconómica local (y regional), en la elasticidad de la demanda, en el mercado negro (y el combate a la piratería), etc.
Todo ello, implica constantes cambios en la exposición a riesgo que debieran ser advertidos y gestionados en tiempo real; en su defecto, tales situaciones quedan expuestas ante la ocurrencia de un evento y/o amenaza de un competidor
Podemos decir entonces que el riesgo excede al objeto asegurado, incluyendo el emergente de la propia operación requerida para su transporte
Para dimensionar la oportunidad que representa el segmento de transporte en el ecosistema asegurador Argentino, solo basta con analizar la información consolidada por la SSN: el volumen de primas emitidas alcanzado luego de los 9 meses transcurridos entre julio 2023 y marzo 2024 (las cifras a marzo de 2024 constituyen la última información estadística emitida por la SSN) fue de $ 95.679.098.391(cifras en pesos a valores corrientes) / U$S 109MM aprox. ¡!. Actualmente en el país, 52 Compañías emiten pólizas del ramo transporte, siendo las lideres que concentran el 80% de la producción:
*Fuente: Superintendencia de Seguros de la Nación
Para poder comprender el alto valor que tiene la prevención y gestión de riesgos, proponemos en las siguientes líneas diferenciar la suscripción de una cobertura de transporte de cargas trabajando con y sin «risk assessment»
- Sin Risk Assessment. Se le envía a las Aseguradora información básica para que puedan suscribir:
- Ámbito de la cobertura (local y/o comex)
- MAE (Movimiento Anual Estimado)
- RM (Responsabilidad Máxima)
- Siniestros indemnizados
- Tipo de carga
El Suscriptor debe, con poca información, proponer coberturas, garantías y valor de la póliza. La regla general es que se termina suscribiendo mediante el sesgo u olfato del suscriptor en función de su experiencia
- Con Risk Assessment. Se realiza un minucioso análisis de riesgo de la operación logística, evaluando mínimamente los siguientes puntos:
· Tipo de carga (materias primas y/o productos en proceso y/o productos terminados y/o perecibles y/o peligrosas, etc. etc.)
· Ámbito de cobertura: local (diferenciado por zona de riesgo) y/o comex (diferenciado por destinos)
· RM (Responsabilidad Máxima) por viaje: diferenciarlo por tipo de tránsito/ tipos de cargas/ valores promedios/ valuación (costo vs venta, incoterms)
· Movimiento Anual Estimado (MAE): diferenciarlo por tipo de tránsito/ tipos de cargas
· Grados de subcontratación de los transportes (a mayor grado, menor control del riesgo)
· Seguridad electrónica de los medios de transporte
· Siniestralidad: indemnizaciones + incurridos, analizando las características de cada uno.
Las ventajas de que los Productores/ Brokers y por consiguiente, Asegurados/Aseguradoras trabajen con esta modalidad son muchas, pero podemos detallar las principales:
- El programa de seguro (la póliza) será conducente con el objeto asegurable, y por lo tanto, se minimizan potenciales descubiertos.
- Todos los actores de la cadena de valor (Asegurado, Intermediarios, Aseguradora) alcanzan acuerdos de cobertura, precio y planes de mejoras; esto es de suma importancia y altamente valorados por los Clientes. Actualmente los Asegurados no buscan contratar un seguro solo para tener una indemnización ante una pérdida, sino para contar con el asesoramiento que ayude a evitar que ocurran
- Quedan en evidencia meros prospectos que solo quieren comparar precio o un seguro donde transferir la falta de prevención, de aquellos Clientes que ponderan los costos consecuenciales por las pérdidas que no son indemnizables.
Como resumen, podemos decir que suscribir SIN análisis de riesgo genera mayor incertidumbre para las Aseguradoras y por ende, mayores restricciones al momento de cotizar
Un tema importante en las coberturas de transportes de cargas son las exigencias de medidas de seguridad. Dicha importancia radica en que gran parte de los costos para los Asegurados nacen de allí, pero además, es donde se generan mayores problemas de incumplimiento que solo trascienden ante un siniestro ocurrido generando inconvenientes a TODOS los actores (Asegurado, PAS Aseguradora)
La determinación de las medidas de seguridad de cargas con mediana/ alta exposición, es uno de los factores más importantes al momento de colocar/ suscribir un riesgo de transportes de cargas (tanto en Argentina con en el resto de los países de LATAM); la insuficiencia de medidas condiciona la rentabilidad de la póliza (siniestralidad esperada), y el exceso de medidas condiciona la viabilidad de concretar el negocio por las implicancias económicas (inversión) que conlleva.
Sin risk assessment es común que la determinación de las medidas de seguridad sea en función del tipo de carga y los valores a riesgo; esto genera que tránsitos / cargas de baja exposición, tengan medidas robustas (y onerosas) y aquellas de alta exposición cuenten con medidas insuficientes
Por último, y para reafirmar la importancia de hacer risk assessment y trabajar en la prevención, actualmente un GRAN porcentaje del total de siniestros de transportes de mercaderías encuentran problemas en el proceso indemnizatorio. Animamos a aquellos PAS que, aun entendiendo y validando esta metodología de entendimiento de los riesgos pero que no cuenten con los conocimientos necesarios, consulten a su Organizador/ Aseguradora de cabecera/ Gerenciador de confianza, quienes podrán asesorarlo
